870.缺陷(2/3)

最后，信息不对称较为突出，诚信缺失现象普遍存在。

信息不对称是诚信缺失的重要原因之一。一方面，当前整个社会征信体系没有真正建立，法制不健全，保险公司对被保险人的信息掌握有限，不能从根本上控制被保险人的道德风险，逆向选择、骗赔等现象时有发生。另一方面，由于被保险人对保险知识、保险合同、保险法律法规等了解较少，一些保险公司便有意无意忽视客户利益，少数人员甚至诱导欺骗客户，久而久之，当客户了解内情越多，对保险的不信任感就越强。信息不对称极易导致“劣币驱逐良币”，即公司客户质量下降，经营管理相对规范的公司反而竞争不过不规范的公司，甚至退出局部市场。

这些都是客观存在的问题，而且不仅仅是一家公司存在，是几乎所有的公司，整个保险业都存在的问题。

想要解决呢？倒也不难。

简单说就是几个点。

首先是保险市场体系化，从市场体系架构来看，原保险市场较大，再保险市场很小；市场发展很快，监督和法规发展较慢，保险中介混乱，违规代理严重，权力运作、官方管制使各保险主体在市场中处于不平等地位。自1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月保监会成立以来的情况来看，建设和完善我国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。

其次是经营业务专业化。就专业经营水平而言，尤其是同国际上专业化保险公司相比，我国保险专业经营水平还很低，发达国家在产险与寿险领域内都有专门的公司，如专营火灾险的公司、专营健康险公司、专营机动车险的公司、专营农业险的公司等等。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司，与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。

市场竞争有序化。近几年，我国保险市场处于一种严重的无序化竞争状况，其结果既损害了保险人的利益，也损害了消费者的利益，搞乱了保险市场秩序，从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。

然后是保险产品品格化，随着我国经济改革的进一步深化，商业保险会更加深入人心，企业与居民对保险的选择意识也不断增强，投保需求呈多样化和专门化趋势。它们从自身利益和需要出发，慎重选择。在这种逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。就保险产品的含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。而保险产品价格在规定的浮动范围内也将实行市场化。可以预见，名牌产品＋合理价格＋特色服务将是未来保险市场竞争的刹手锏。

保险制度创新化。从目前的状况看，我国的保险创新尽管有所发展，但还很落后，积极开展保险创新，既是历史发展的潮流也是推动我国保险业变革和发展的重要力量。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。

经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。一方面通过加强资金管理、成本管理、人力资源管理、经营风险管理和技术创新实现集约化的经营管理；另一方面在国内资本市场逐步完善、保险资金运用政策逐步放宽的基础上，将大量的准备金所形成的巨额资金通过直接或间接渠道投资房地产、股票、各种债券，实现投资多元，达到提高经济效益的目的。也即是华泰现在在做的事情，进入互联网，让自己从其他方向得到盈利能力。

另外，保险行业还必须郑重考虑的一个问题，就是这个行业发展的国际化。

在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，随着我国加入后，我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时，中资保险公司也会到国外设立分支机构，开展业务或者购买外国保险公司的股份，甚至收购一些外国的保险企业。在险种开拓上，积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种，在业务经营上，通过再保险分入分出或国内外公司相互代理等形式加强与国际保险市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。

其他的话，还有诸如从业人员专业化的要求等，不过那就是后话了。

保险业的发展，是说简单也简单，说容易也容易的，归根结底，还是要看老百姓的保险理念。

现如今保险业不好发展，主要还是大部分老百姓心